.RU

Банковские операции: состояние и перспективы развития - часть 10

· Снятие наличных денег по карте в отделениях самого банка;

· Снятие наличных денег по карте в сети пунктов выдачи наличных денег других банков, входящих в данную платежную систему;

· Оплата товаров и услуг в торговых и сервисных организациях, входящих в платежную систему;

· Возможность или невозможность конвертации денежных средств при проведении операций с карточных счетом и т.д.

В зависимости от условий соглашения банк оставляет за собой право разрешить или запретить некоторые операции, например конвертацию денежных средств (т.е. снятие наличных или расчет по карте в торговых предприятиях в валюте, отличной от валюты карты). Банк может предоставить клиенту завести несколько дополнительных, или прилинкованных (от англ. link – привязывать), карточек для ближайших родственников. Такое разрешение означает, что физическое лицо разрешает использовать свой счет держателям дополнительных карт – суммы платежей, проведенных с использованием прилинкованных карт, будут списываться со счета, открытого физическому лицу, с которым банк заключал соглашение.

Корпоративная карта – основная особенность этого вида карт заключается в том, что соглашение с банком заключает юридическое лицо, которое предоставляет право пользования карточкой какому-либо физическому лицу, чаще всего являющемуся руководящим сотрудником фирмы. Согласно такому соглашению ответственность перед банком несет не держатель карты, а владелец счета; распоряжается счетом – держатель карты – физическое лицо. К одному счету может быть привязано несколько карточек, держателям которых могут быть установлены лимиты использования общего счета. Пополнять такой вид карточного счета может только юридическое лицо, а именно владелец счета, т.к. корпоративные карты используются для оплаты командировочных расходов, расходов на представительские цели и т.д. с корпоративных карт также можно снять и наличные деньги.

Широко распространен в наши дни еще один вид карт – «зарплатные» карты. Для открытия такого рода карт и для работы с ними используется похожая схема, что и с корпоративными картами: организация заключает соглашение с банком об эмиссии пластиковых карточек (обычно дебетных) для своих рабочих, далее организация регулярно перечисляет денежные средства и предоставляет список выплат каждому конкретному сотруднику. Банк зачисляет их на карточные счета сотрудников.

Разница между «зарплатными» и корпоративными картами заключается в том, что держатель «зарплатной» карты является не юридическим лицом, как у корпоративной карты, а физическим лицом. Предприятие имеет право пополнить «зарплатный» карточный счет, но распоряжаться им будет владелец счета – физическое лицо.

Долгое время существовала неурядица в определениях корпоративной карты. Сейчас определение корпоративной карты однозначно дано в Положении ЦБ РФ от 9 апреля 1998г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием». Согласно пункту 3.2 Положения, корпоративная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом (для расчетной или дебетовой карты), или осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии (для кредитной корпоративной карты). Пункт 4.6. Положения однозначно определяет операции, которые могут осуществляться с использованием корпоративной карты. Последний абзац пункта 4.6. Положения гласит, что «Средства, списанные со счета юридического лица в результате совершения операций … считаются выданными юридическим лицом под отчет держателю корпоративной карты. Возврат неизрасходованных средств осуществляется в соответствии с действующим законодательством». Пункт 4.7.1. Положения указывает, что «запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера».[21]

Последнее время довольно часто можно встретить рекламу дисконтных карт таких фирм, как «Международная дисконтная система», «Национальная дисконтная система», карты CountDown, Priority Pass и другие. Различные фирмы предлагают купить дисконтные карты по цене от 20 до 200 долларов США, которые позволят держателям дисконтных карт в ряде торговых фирм оплачивать товары и услуги со скидкой от 2 до 25% и более.

Дисконтные карточки можно разделить на два вида:

· Универсальные дисконтные карты, по которым предоставляются скидки в целом ряде предприятий торговли и сферы услуг;

· Карты, по которым предоставляются скидки в сети одной конкретной фирмы, чаще всего карты такого рода можно приобрести только в этой фирме.

К универсальным дисконтным картам можно отнести международные карты CountDown, Priority Pass, IAPA, а также ряд дисконтных карт, эмитируемых российскими дисконтными системами – «Международная дисконтная система», «Национальная дисконтная система» и др.

При приобретение дисконтной карты клиент получает каталог, издаваемый непосредственно самой фирмой, где он сможет получить скидку. Данный каталог рекламирует фирмы, заключившие договор с дисконтной системой, платой за такую рекламу является предоставление скидки по дисконтным картам.

Основная доходная статья любой дисконтной компании – доходы от продажи дисконтных карт. К расходам прежде всего относится оплата заключения договора с торговыми предприятиями; расходы на издание рекламного каталога; производство самих карт; содержание штата сотрудников; затраты на рекламную кампанию и т.д.

При рассмотрении второго типа дисконтных карт можно отметить следующее. Выпуск внутрифирменных дисконтных карт некоторой торговой или сервисной фирмой объясняется двумя причинами. Первая причина – это желание привлечь к себе покупателя за счет предоставления ему скидок на совершаемые покупки в магазинах именно этой фирмы в течение некоторого промежутка времени. Вторая причина- это дополнительная реклама.

Клубная карта, как видно из названия, - подтверждает членство человека в клубе, т.е. карта такого рода выполняет идентификационную роль. Клубная карта может быть дисконтной, если для членов клуба предусмотрены скидки, или платежной карточкой, в таком случае у члена клуба должен быть открыт карточный счет. Клубные карты выпускаются ограниченными тиражами.

На примере клубных карт видно, что карточки могут выполнять одновременно несколько функций. Например, следующие, наиболее распространенные функции:

· Универсальная банковская карта, являющаяся дисконтной в ряде торговых фирм или в какой-либо одной торговой фирме;

· Платежная карта торговой фирмы, выполняющая функцию «бонусной»[22]

Кроме того, одна и та же карта может быть картой двух различных платежных систем. На карте такого рода может быть и магнитная полоса и микропроцессор. Такие карты реально существуют в России, например карты «Юнион Кард». Нанесенный на нее микропроцессор участвует в одной из региональных платежных систем. Следовательно, к такой карте привязано два счета. Для перевода денег с одного счета на другой необходимо провести процедуру списания в одной платежной системе и зачисление на карточный счет в другой платежной системе.

Глава №3 Маркетинг – как важнейший фактор повышения эффективности банковской деятельности.

Банки, как и любой производитель (любое предприятие) являются самостоятельным юридическим лицом, производят и реализуют продукт (товар), специфический товар — услуги, получают свою прибыль и вообще осуществляют свою деятельность.

Основу маркетинговой деятельности банка составляет анализ его рыночных возможностей, который предполагает проведение маркетинговых исследований с целью определения места на рынке ссудного капитала.

Как правило, руководство банка ставит задачи изучения рынка и на основании этого цели, например, сбор и анализ информации о рынке, конкурентах, банковских продуктах и услугах, изучение статистики и т.д. Глубина проработки отдельных вопросов маркетинга может быть различной в зависимости от масштаба деятельности банка, общей стратегии его развития и квалификации специалистов, занимающихся вопросами маркетинга. В общем случае наиболее вопросы маркетинга должны быть разрешены при принятии особо важных для деятельности банка решений, таких, как планируемое увеличение уставного капитала, существенное расширение географии деятельности и её масштабов (открытие филиалов и представительств) и др. см. схему.

Основной целью маркетинга является обеспечение оптимальной скорости продвижения банковских услуг на всем пути — от банковского учреждения до конечного потребителя (клиента), т.е. такой скорости, при которой сочетались бы наиболее выгодные темпы продажи и оборачиваемости денег, а также минимальные затраты на хранение финансовых ресурсов, с одной стороны, со способностью полностью и своевременно удовлетворять спрос клиентов, с другой.


gosudarstvennaya-grazhdanskaya-i-voennaya-sluzhba.html
gosudarstvennaya-grazhdanskaya-sluzhba-rossijskoj-federacii-chast-14.html
gosudarstvennaya-grazhdanskaya-sluzhba-rossijskoj-federacii-chast-19.html
gosudarstvennaya-grazhdanskaya-sluzhba-rossijskoj-federacii-chast-5.html
gosudarstvennaya-grazhdanskaya-sluzhba-rossijskoj-federacii.html
gosudarstvennaya-ideologiya.html
  • obrazovanie.bystrickaya.ru/prilozhenie-1-uchebno-metodicheskoe-posobie-k-seminarskim-zanyatiyam-po-istorii-medicini-istoriya-mirovoj-medicini.html
  • laboratornaya.bystrickaya.ru/publichnij-otchet-mkskou-yarskaya-shkola-internat.html
  • uchitel.bystrickaya.ru/rabochaya-programma-po-discipline-fizika-po-specialnosti-261201-65-tehnologiya-i-dizajn-upakovochnogo-proizvodstva-stranica-3.html
  • kontrolnaya.bystrickaya.ru/psihologiya-razvitiya-cheloveka-razdel-i-obshie-voprosi-psihologii-razvitiya-stranica-32.html
  • lektsiya.bystrickaya.ru/programma-informatizacii-liceya-ritm.html
  • institut.bystrickaya.ru/surdopedagogika-defektologiya.html
  • occupation.bystrickaya.ru/ob-utverzhdenii-rekomendacij-po-ohrane-truda-stranica-2.html
  • thescience.bystrickaya.ru/intervyu-s-sidom-fridmanom-esli-chto-to-ne-hochet-menyatsya-izmenite-eto-chto-to-kak-zavoevat-klienta.html
  • holiday.bystrickaya.ru/monitoring-zakonodatelstva-i-pravoprimenitelnoj-praktiki.html
  • upbringing.bystrickaya.ru/lekciya-3-miroponimanie-mirovozzrenie-tipi-tematika-i-osnovnoe-soderzhanie-lekcij-oglavlenie-vvedenie-3-lekcii.html
  • knowledge.bystrickaya.ru/nachalnik-upravleniya-s-v-kudryashov.html
  • zadachi.bystrickaya.ru/strategiya-upravleniya-i-ego-rol-v-razvitii-organizacii.html
  • studies.bystrickaya.ru/integracionnie-processi-v-zapadnoj-evrope-chast-3.html
  • uchit.bystrickaya.ru/strategicheskie-alternativi-rekomendacii-35-makro-uroven-36-otraslevoj-uroven-39-mikro-uroven-44-monitoring-i-ocenka-47.html
  • universitet.bystrickaya.ru/tematicheskij-plan-laboratornih-zanyatij-programma-po-obshej-patologii-dlya-studentov-mediko-biologicheskih-fakultetov.html
  • thescience.bystrickaya.ru/itogi-ii-municipalnogo-etapa-vserossijskoj-olimpiadi-shkolnikov-zarechenskogo-rajona-g-tuli.html
  • credit.bystrickaya.ru/plan-zasedanij-pedagogicheskogo-soveta-plan-vospitatelnoj-raboti-perechen-obshetehnikumovskih-meropriyatij-na-2010-2011-uchebnij-god.html
  • literature.bystrickaya.ru/chto-ya-sdelal-kto-ezdit-k-detyam-v-detskij-dom-tot-postupaet-mudro.html
  • exchangerate.bystrickaya.ru/cifra-v-publicisticheskom-tekste.html
  • exchangerate.bystrickaya.ru/glava-11-amonashvili-sh-a-amon-pa-legenda-o-kamne.html
  • tests.bystrickaya.ru/kompyuterlk-diskurs.html
  • prepodavatel.bystrickaya.ru/ssha-bolshe-volnuyut-ukrainskie-vibori-chem-naznachenie-zubkova-premerom-rf-grizlov-b-v-monitoring-smi-14-sentyabrya-2007-g.html
  • znaniya.bystrickaya.ru/rabochaya-programma-dlya-studii-tam-na-nevedomih-dorozhkah-izo.html
  • universitet.bystrickaya.ru/tematika-referatov-dlya-kursov-povisheniya-kvalifikacii-inspektorskogo-sostava-podrazdelenij-po-delam-nesovershennoletnih-territorialnih-organov-mvd-rossii-na-rajonnom-urovne.html
  • desk.bystrickaya.ru/osnovi-bezopasnosti-zhiznedeyatelnosti-v-ustnoj-forme-v-2010-2011-uchebnom-godu.html
  • notebook.bystrickaya.ru/illyustrirovannij-slovar-soderzhit-bolee-tisyachi-statej-opisivayushih-simvoli-ispolzuemie-v-mirovih-religiyah-mifologii-zhivopisi-literature-a-takzhe-v-povsedne.html
  • portfolio.bystrickaya.ru/pnn-ou-dstemelk-keshen-mektep-himiya-eksperimentn-zhrgzu-dstemes-5v011200-himiya-mamandii-shn-ou-dstemelk-materialdari.html
  • otsenki.bystrickaya.ru/skazka-gruppovoj-tur-v-yuar.html
  • ekzamen.bystrickaya.ru/rossijskoj-federacii-federalnoe-agentstvo-po-obrazovaniyu-gosudarstvennoe-obrazovatelnoe-uchrezhdenie-visshego.html
  • obrazovanie.bystrickaya.ru/prezentaciya-po-discipline-evropejskoe-pravo.html
  • shpora.bystrickaya.ru/vragam-naslediya-prigrozyat-zakonom-ria-novosti-15-10-2008-12.html
  • zanyatie.bystrickaya.ru/saharnij-diabet.html
  • credit.bystrickaya.ru/podrostkovij-klub-rodnik-publichnij-otchet-o-deyatelnosti-municipalnogo-obrazovatelnogo-uchrezhdeniya-dopolnitelnogo.html
  • credit.bystrickaya.ru/ocharovanie-zhenstvennosti-chast-angelskie-kachestva-ponimanie-muzhchin-vnutrennee-umirotvorenie-dostojnij-harakter-idealnaya-zhena-glavi-1-17-chast-che-stranica-17.html
  • kontrolnaya.bystrickaya.ru/publichnij-otchet-municipalnogo-obsheobrazovatelnogo-uchrezhdeniya-srednej-obsheobrazovatelnoj-shkoli-3-g-krasnoufimska-po-itogam-2010-2011-uch-god-stranica-2.html
  • © bystrickaya.ru
    Мобильный рефератник - для мобильных людей.